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面对高昂的房价，很多人都不可能一次性付清，贷款买房成了他们的。在贷款时，科学选择贷款额度，有利于花少的钱做正确的事。每一个购房者的经济条件是不一样的，需要根据实际情况来选择。下面来看看，到底买房贷款多少年合适。
1、收入水平根据个人家庭收入，一般说来，贷款额度越短，借款人对支付利息就越少，但每月的还款额度越高，还款压力越大；相反，贷款的寿命越长，借款人的利息就越高，但每月的还款额度会减少，还款压力会相应减少房贷。个人住房按揭付款和每月的家庭可支配收入比控制在28％-35％。
2、资本成本有渠道的人，长期贷款肯定更有利，这样可以自由支配资金。而对没做其他的来说，为了避免过多的利息支付，短期贷款更为合适。
3、住房价格不能超过实际还款能力虽然说，花明天的钱做今天的事，这种消费理念已被普遍接受，但贷款买房必须得控制在偿债能力范围内。普通购房者的购房价格不应超过家庭年收入的6倍，每月还款不应超过月收入的60％。对于性购房者来说，要充分考虑资金的成本，因为的贷款利率不是一成不变的。
4、首付款不少就好了首付款多少，决定着以后还贷的金额。如果金额较小，可以用其他资金进行。如果买家有多余的存款和其他良好的方式可以选择首付款，因为其他回报可能会超过贷款利息。如果没有好的方式，超出存款或选择支付首付款，因为贷款利息远高于存款利息。
5、还款期限宜适当，贷款期限的多少，决定着每月还款额度的多少。要根据自己的未来收入和支出情况，来选择还款期限。同样数额的贷款，选择十年的还款期超过二十年的选择，但总金额需偿还不到二十年。专家分析，购房贷款在15到20年内一般都是合适的。
申请流程：
1.提交申请：借款人向贷款机构提出贷款申请，并提交相关贷款资料。
2.审批审核：贷款机构对借款人提交的贷款资料进行审批，并进行调查评估。
3.签订合同：审批通过后，双方签订贷款合同和抵押合同，并办理车辆抵押登记手续。
4.发放贷款：贷款机构发放贷款给借款人。
5.还款：借款人按时还款，直到贷款还清。
6.解除抵押登记：借款人还清贷款后，办理撤销抵押登记手续。
递交材料，提出申请
房屋贷款抵押变更的手续在递交材料和提出申请方面相对较为简单。申请人需要准备抵押房产的有权处分人和其他权利人出具的同意抵押的书面证明，同时提供房产评估机构出具的评估报告和其他规定的文件和资料。申请人需要确保银行同意抵押变更，并进行变更登记。
签抵押合同办抵押登记
在房屋贷款抵押变更的手续中，签署抵押合同并办理抵押登记是必要的步骤。抵押合同的变更需要满足以下条件：原先已存在有效的合同关系；合同的内容发生了变更；经当事人协商一致，或根据法律直接规定的情况下进行变更。在签署抵押合同并办理抵押登记时，申请人需要提供相关的证明材料和文件。
申请变更银行抵押贷款
申请人可以选择直接到银行营业机构申请变更银行抵押贷款的手续。也可以委托他人代办银行卡并办理变更手续。在办理手续时，申请人需要前往银行营业机构签订授权委托书，或者选择在授权的经办行进行申请。
办理与银行抵押变更手续
办理与银行抵押变更手续时，需要注意一些问题。在抵押期间，如果没有银行的证明，房产证上的一切信息都无法进行变更。除非银行同意出具证明材料，通常情况下银行是不会提供的。在房屋贷款抵押变更中，原产权人和变更后的产权人不同，原抵押人和现在的抵押人也不同，这需要在办理手续时进行相应的变更。
1.违规行为禁止
银行职工参与民间借贷是违规行为。身为银行员工，却化身“内鬼”，利用手头资源参与民间借贷、非法集资，这样的行为是违规的。由于出现银行员工参与民间借贷、违规担保和非法集资的行为，风险突出，银监会已下达“八不得”通知，禁止银行员工参与民间借贷。
2.法律禁止
根据我国法律规定，银行员工不能参与民间借贷。这里的不能参与主要包括：不得以变相提高存款利率或向存款经办人和关系人支付费用或佣金等方式违规。银行员工参与民间借贷不仅违反了内部规定，也涉嫌违法行为。
3.严厉惩处
银行员工不得参与任何形式的民间借贷活动。银行员工参与民间借贷的，应当给予纪律处分；构成犯罪的，依法追究刑事责任。银行业金融机构应当强化员工教育培训，加强风险防范措施，确保员工依法遵守行业规章制度。
4.防范措施
要强化员工劳动合同管理，严厉打击参与民间借贷、非法集资、充当资金掮客、经商办企业等行为。要提升操作风险的监测预警能力，抓早抓小、防微杜渐。银行机构可以建立内部监督机制，加强对员工行为的审核和监督，确保员工严格遵守规定。
5.防止“内鬼”产生
银行员工不得参与任何形式的民间借贷活动。如何防范银行员工参与民间借贷？严禁员工组织、参与社会非法集资和民间融资借贷活动；严禁员工充当资金中介，为民间借贷提供便利；同时，加强对员工的教育培训，提高他们的法律意识和风险防范意识。
6.严惩违规行为
根据我国相关规定，银行员工不能够参与任何形式的民间借贷活动。若是被发现了，肯定是要做开除处罚的。但员工本人也不会参与到任何的民间借贷活动，以免触犯法律。
7.严控利率风险
银行员工参与民间借贷的，给予开除处分，我国银监会有明确规定，银行员工不得参与任何形式的民间借贷活动。法律规定，民间借贷的年利率一般是在24%以下，远高于银行贷款利率，银行员工参与民间借贷容易导致利率风险和法律风险。
8.违规行为防范
违法的民间借贷行为有：民间借贷行为本身涉嫌非法集资的；借款人事先知道或者应当知道出借人违反金融秩序转借牟利的；出借人事先知道或者应当知道借款人无法偿还的。银行员工要严格遵守法律法规，不得参与任何违规借贷活动。
9.银行员工行为规范
银行业从业人员需要谨记以下八项规定不得违反：1、不得以任何方式诱惑存款人存储；2、不能以任何形势参加或组织社会性非法集资和民间融资借贷等活动；3、不得充当资金中介，为民间借贷提供便利；4、不得真实转移或脱离的管理范围内的风险资产等。以上都是为了防范风险，确保银行业的良好发展。